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成立不到三年,这家消费金融公司高管大换血!

第一消费金融独家获悉,海尔消费金融2017年上半年净利润仅1800万元,放款额仅31亿元。

这家背靠海尔集团、红星美凯龙(01528.HK)、网筑集团和中国创新支付(08083.HK)的持牌消费金融公司,成立时间不到3年,已经将总经理、董事长先后更换,但发展态势却不如海尔金控旗下的海尔云贷、海尔金融保理,与那些疯狂进行监管套利,甚至登陆资本市场套利的现金贷平台更是不能相比。

也是“银行系”消费金融公司

海尔消费金融,2014年12月3日获批筹建,2014年12月23日获批开业,2014年12月26日完成工商注册,是第6家持有银监会消费金融牌照的公司,注册资本5亿元。

海尔消费金融成立背景为海尔集团、红星美凯龙(01528.HK)、网筑集团和中国创新支付(08083.HK),其成立之初的股权结构为:海尔集团公司,出资1.5亿元,出资比例30%;海尔集团财务有限责任公司,出资0.95亿元,出资比例19%;北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司,出资1.25亿元,出资比例25%;浙江逸荣投资有限公司,出资0.8亿元,出资比例16%;北京天同赛伯信息科技有限公司,出资0.5亿元,出资比例10%。

据青岛银行(03866.HK)2017年半年报,海尔集团旗下青岛海尔投资发展有限公司、青岛海尔空调电子有限公司和青岛海尔(600690.SH)合计持有青岛银行18.92%的股权,名义上是该银行仅次于香港中央结算(代理人)有限公司的第二大股东。由于香港中央结算(代理人)有限公司属于港交所全资附属公司,而该公司只是代理H股众多分散的股东持有青岛银行的股份,所以青岛银行实质上的第一大股东为海尔集团。因此,海尔消费金融也是银行系背景的消费金融公司。

不是所有的银行进入市场开消费金融公司都能风生水起,其中有像中银消费金融、招联消费金融这种得志者,也有锦程消费金融、杭银消费金融这种失意者,而海尔消费金融大抵属于后者。这从海尔消费金融高层人士流动较大就可以窥测出来。

总经理、董事长先后换人

2014年12月23日,海尔消费金融开业时,银监会青岛监管局批准的海尔消费金融董事和高管名单如下:

海尔消费金融董事长为周云杰(周云杰为海尔集团总裁);

副董事长李占国(海尔集团财务公司法人);

董事为程耀辉(海尔集团互联网金融创业事业群CEO)、席世昌(红星美凯龙(01528.HK)首席财务官)、赖伟央(建材与楼宇设备服务平台网筑集团全资子公司绿城电子商务有限公司法人)、曹春萌(中国创新支付(08083.HK)执行董事及行政总裁);

总经理李健(已从海尔消费金融总经理岗位离职两年半,现任五星金服CEO);

副总经理张莉(海尔财务公司消费金融部负责人)、韩祥永(资料不详)、吴海斌、黄应华(台湾人)。

最新的工商信息显示,海尔消费金融董事、监事、高级管理人员名单如下:

法人、董事长为谭丽霞(海尔金控董事长,海尔集团执行副总裁兼CFO负责财务系统,青岛海尔(600690.SH)副董事长);

监事为张贤(红星美凯龙(01528.HK)副总经理)、霍文璞(青岛海尔(600690.SH)法务内控高级经理);

董事为李占国、曹春萌、赖伟央、苗莹莹(现任海尔消费金融运营总监,曾任海尔集团财务有限责任公司客户经理,于2014年参与海尔消费金融筹建)、席世昌;

董事兼总经理黄应华。

从银监会开业批复,到工商信息中的最新董事、监事和高级管理人员名单,海尔消费金融的董事长、总经理均已更换,或与海尔消费金融在海尔金控,乃至于海尔集团的战略中地位不高有关。

“不是亲儿子”

在海尔消费金融之前,海尔金控旗下已经有一家网络小贷公司。

重庆海尔小额贷款有限公司(简称“海尔云贷”)于2014年3月27日在重庆注册成立,注册资本逾10亿元,法人、经理、副董事长为汪传国(汪传国还担任重庆海易通供应链管理有限公司法人、董事长,以及海尔金融保理(重庆)有限公司董事,后面会提到),是经重庆金融办批准设立的网络小贷公司,已经接入央行征信。

“海尔集团是青岛银行的大股东,但是海尔下面的公司基本没从青岛银行拿钱”,一位曾经供职于海尔消费金融的人士告诉第一消费金融(ID:TodayCFC),“海尔消费金融的资金目前来源于各个银行授信和海尔财务公司,而海尔云贷的资金来源于海尔财务公司和发ABS(第一消费金融注:2017年4月17日,“农银穗盈-嘉实资本-海尔小贷资产支持专项计划”完成发行,该ABS的原始权益人为海尔云贷,发行总额4.48亿元,优先级预期收益率4.9%),所以海尔消费金融的资金成本应该比海尔云贷还低1个点左右,但就是干不过海尔云贷”。

海尔云贷财务数据显示,截至2017年9月30日,海尔云贷总资产76.1亿元,总负债64亿元。2017年1月1日至2017年9月30日,海尔云贷营业收入逾3亿元,净利润逾1亿元,经营活动现金流量净额为负11.5亿元。

“海尔云贷是海尔集团的亲儿子,而海尔消费金融只是抱养的,前者是全资,而后者不是”,前述曾供职于海尔消费金融的人士称,“海尔消费金融发展一般,但海尔云贷发展的很不错,今年冲300亿,步子迈得大,也敢干,同时风控做得很好”。

持有银监会消费金融牌照的海尔消费金融,打不过持有重庆金融办网络小贷牌照的海尔云贷,这其中除了海尔云贷和海尔消费金融的创立时间、在海尔集团的地位不同,还可能涉及监管套利。

在现行的监管政策环境下,海尔消费金融属于银行业金融机构,受到相较于类金融机构海尔云贷更为严格的监管。这就造成了海尔云贷机制更为灵活,比如单笔放款额可以非常大,远超海尔消费金融20万元的上限。

上半年放款仅31亿

海尔消费金融未经审计的财务数据显示,截至2017年6月30日,海尔消费金融总资产32.6亿元,较2016年末的24.8亿元增幅为31.8%;净资产为5.6亿元,较2016年末的5.2亿元增幅为8%。

2017年上半年,海尔消费金融净利润为1799.9万元,接近其2016年度的净利润2031.1万元。这在海尔集团公司中不过是沧海一粟的存在罢了。据嘉实资本提供的数据,截至2016年末,海尔集团公司总资产2037亿元,总负债1611亿元。2016年度,海尔集团公司营收1573亿元,净利润83.6亿元。

在消费金融大军中,海尔消费金融今年上半年交出的成绩单,位列蚂蚁金服借呗(26亿元)、趣店(9.7亿元)、中银消费金融(6.45亿元)、招联消费金融(5.4亿元)、捷信消费金融(4.26亿元)、马上消费金融(1.3亿元)、兴业消费金融(0.9亿元)、苏宁消费金融(0.4亿元)、湖北消费金融(0.38亿元)之后,位居第10名。另外,还有一些闷声发财的机构没有公布消费金融板块的净利润数据,应该是在海尔消费金融前面,比如蚂蚁金服花呗、京东白条、微众银行、掌众金服、二三四五、明特量化,等等数十家公司。

中金普惠副总裁告诉第一消费金融(ID:TodayCFC),“在海尔金控里面,海尔消费金融并非重心。海尔金控做上市公司信用贷、保理、融资租赁、供应链金融多,做P2B业务,旗下海尔云贷和海尔金融保理做的比较好。像保理的头部企业,2017年8月底前放了700多亿,套四个点,毛利率在28亿左右,公司只有200号人。”

另外,2017年上半年,海尔消费金融放款额只有31亿元。无论是赚钱,还是放款量,海尔消费金融都比较慢,那么海尔消费金融在做什么?

利率远超24%

据苹果应用店,海尔消费金融旗下目前共有2款APP,分别是够花APP和嗨付APP,前者只做现金贷,后者做场景商品消费分期和现金分期。

够花APP,最高贷款额度20万元,每期还款额一样(每期应还金额=当期应还本金+贷款剩余本金*日息费率*当期还款天数),借款提交成功后,一般1个工作日内到账,不支持提前还款。借款后逾期,海尔消费金融按照逾期天数,在借款人的年利率基础上上浮50%进行收取罚息。另外按照逾期金额的5%计收滞纳金。

成立不到三年,这家消费金融公司高管大换血!

在够花APP申请获得借款额度,需要依次完成身份证上传(身份证正面牌照+身份证反面牌照,有OCR技术识别出身份证号、姓名、身份证有效期等3个关键信息)、添加银行储蓄卡(银行卡、手机号、手机验证码)、同意个人征信查询授权书、人脸识别、设置交易密码、填写个人资料(单位信息——工作单位、单位地址、单位电话、职务、月收入;个人信息——婚姻状况、居住地址;联系人——关系、姓名、联系电话),然后就提交申请按钮,等待工作人员电话。

成立不到三年,这家消费金融公司高管大换血!

嗨付APP,有现金和商品分期。嗨付的现金分期,还款方式为等额本息,日利率为0.08%,也即年利率29.2%,可以选择6期或12期还款。这个利率显然超出了24%,比中银消费金融、招联消费金融之类的持牌消费金融公司高。而且,借款人逾期后,加收罚息和滞纳金,最终用户承担的综合利率或超过36%的红线。

嗨付场景或商品分期有家装、装修、医美、家电、手机、旅游和教育等多种个人分期,最高20万循环额度。第一消费金融(ID:TodayCFC)选择购买标价为6999元的卡萨帝冰箱,分6期偿还,每期还款额1166.5元,算下来年化利率为11.25%。

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